数字货币时代，一个钱包所反映的记忆与未来

在法币与数字货币系统并行的时代，钱包是我们熟悉又陌生的“伙伴”。

在传统的法定货币体系中，商品交易的支付方式发生了很多变化，从原始社会的实物货币，到延续数百年的金属货币和纸币，再到互联网时代。信用卡和电子货币、货币形式的发展、通讯技术和通讯设备都影响了人们使用钱包的习惯。于是，钱包、折叠钱包、电子钱包等各种形式的钱包在历史上相继出现。

在基于区块链的数字货币体系中，钱包不再是货币的载体，“地址就是身份，拥有私钥的人赢得世界”，私钥的拥有者拥有对应地址上的数字货币占主导地位。从全节点客户端钱包，到交易所托管钱包，再到生态丰富的综合钱包，再到可以管理私钥的智能钱包，数字货币钱包的迭代与用户对安全性和便捷性的重视息息相关。相关。

2020年，Facebook的Libra和中国央行数字货币（DC/EP）可能会来。钱包作为打开数字货币大门的“钥匙”，实现了普通用户真实身份与区块链上数字身份的认证和交互，其意义超越了存储工具本身。本文梳理了上述两种货币体系下钱包的发展历程，以期在下一个十年到来时，为读者建立钱包的多元视角。

钱包的历史

钱包的历史始于 Ötzi 人（也称为“冰人”）的故事。 1991 年 9 月 19 日，两名来自德国的登山者在阿尔卑斯山发现了冰人奥茨。经检测，奥茨死于公元前3400年至3100年，他的遗体和他死后的个人物品被完整保存，包括一个用来装食物的皮包。在实物货币时代，钱包的主要功能是存放食物、贝壳、盐等物品。

在国家出现之前，实物货币作为人民自发形成的等价物，参与了商品的流通。公元前221年秦始皇统一全国后，开始铸币，贝壳、刀、布等原始货币被废弃。在1400多年的金属造币时代，钱包除了存放金属货币外，还起到了装饰品的作用。在中国古代上流社会的服饰文化中，钱包往往藏在“袈裟”的“宽袖”中，并在袖子里偷偷缝制一个倒梯形口袋。

金属货币虽然比一般商品具有易储存、单位价值高的优点，但携带不便，易磨损，不利于跨地区流通。造纸、印刷、材料技术和防伪技术推动了纸币的出现。

北宋时期，世界上第一张钞票——“饺子”诞生于四川成都。 13世纪，马可·波罗等人将纸币传入欧洲，直到1661年瑞典银行才发行了欧洲历史上第一张纸币。纸币流行后，使用了可折叠的皮革钱包。随着20世纪银行卡的问世，具有多个固定尺寸卡槽的折叠钱包走上了国际标准化之路。

虽然皮革折叠钱包的外观几个世纪以来没有太大变化，但它见证了货币从信用票据到电子货币的演变。

20世纪，随着信息技术的推动，出现了一种新的货币形式——电子货币。电子货币本身不是货币，而是一种支付工具，包括银行卡支付、网上支付、手机银行支付、第三方支付等。与之相对应的是各种电子钱包。美国的苹果公司于 2014 年 10 月推出了世界上第一个电子钱包 Apple Pay，紧随其后的是三星和 Android。数据显示，在全球主要经济体中，中国国内手机钱包消费占比最高，其次是英国、德国和美国。国内移动支付以支付宝、微信支付、银联为主。

数字货币钱包

2009 年 1 月 3 日，中本聪在芬兰赫尔辛基的一台服务器上挖掘了比特币的“创世区块”。 2月，第一个比特币钱包Bitcoin-Qt（0.1版本）诞生。后来，从0.9.0版本开始，在Gavin Andresen的建议下，Bitcoin-Qt钱包更名为Bitcoin core。

随后几年，各种基于区块链的数字货币层出不穷，相应的数字货币钱包也应运而生。莱特币钱包、以太坊钱包、Sia 钱包、Ripple 钱包、BCC 钱包、ZEC 钱包、ETC 钱包、达世币钱包、QTUM 钱包、EOS 钱包、BTS 钱包、狗狗币钱包……数字货币钱包可以生成和保存私钥和地址可配钱包密码，可接入区块链网络，收发自身识别的数字货币。

作为数字货币的核心产业和主要流量来源，交易所钱包为用户提供了极大的便利。 2014 年的一项研究表明，第一次购买比特币的交易所用户出于投机的目的，更愿意将他们的硬币存放在交易所钱包中，“因为没有人想用比特币购买商品或服务的想法。”但是，交易所钱包只能满足一个阶段的市场需求。

总的来说，数字货币钱包的开发本质上是钱包的安全性、功能性和便利性之间的博弈。

在安全方面数字货币数据分析软件，2012 年，两个月内从 Bitcoinica 盗取了超过 60,000 个比特币； 2014年，当时全球最大的数字货币交易所Mt.Gox被盗，破产； 2015年1月，英国Bitstamp交易所9万枚比特币被盗……交易所安全事件频发数字货币数据分析软件，给数字货币行业造成了毁灭性打击，也让用户对交易所钱包产生了信任危机这在一定程度上促成了用户选择交易所以外的钱包。

在功能方面，“如果说钱包是进入区块链世界的窗口，那么DApp（去中心化应用）就是这个新世界的风景。” imToken 创始人何斌在《区块链十年》中写道。 2018年Dapp的落地，让数字货币从简单的交易走向实际应用，流量入口也逐渐从交易所转向以imToken、比特派为代表的轻客户端钱包（手机或网页等）。目前市面上的数字货币钱包，除了“钱包+DApp”，还有“钱包+交易所”、“钱包+社交”、“钱包+行情”、“钱包+金融借贷”、“钱包+ PoS挖矿“我的”等功能。

为了方便起见，2009 年，Bitcoin-Qt 钱包的私钥存储在用户桌面上一个名为“wallet”的文件中。然而，多年来，人们总是不小心删除了这个文件夹，或者被恶意软件搜索，导致大量比特币丢失。 2019年，人们不必将私钥存储在桌面文件中，但私钥管理仍然是数字货币钱包的一大痛点。用户如何保存私钥？私钥丢失如何找回数字货币？今天的智能钱包试图解决这些问题。

2019年9月18日，以太坊创始人Vitalik Buterin在第五届区块链全球峰会上提出“智能钱包”的概念。智能钱包是指使用智能合约来管理用户账户。每个用户账户都是一个独立的智能合约。用户可以通过合约中的逻辑实现账户恢复、限额管理等功能。现在市场上的智能钱包包括 MYKEY、Argent、Monolith 和 Status。

以MYKEY智能钱包为例，MYKEY用户的私钥只能用于账户管理，不能操作资产；操作资产的操作私钥与手机紧密耦合，本地密码加密保护。用户可以使用恢复码冻结或更换操作私钥，如果恢复码丢失或泄露，用户可以通过钱包的紧急联系服务找回账户。

对于Coinbase等交易所钱包，钱包的最高权限在于服务商；对于imToken这样的轻钱包，最高权限在于用户的私钥；对于MYKEY这样的智能钱包，最高权限在于用户的私钥。权限在于用户的智能合约。虽然智能钱包降低了私钥管理的成本，但在智能合约的安全性、智能合约的部署成本、钱包的兼容性等方面仍有提升空间。

钱包体现央行数字货币的应用能力和价值

这是一个充满不确定性的时代，中国央行数字货币（DC/EP）的到来可能会模糊法定货币和数字货币体系的边界。

在姚谦看来，数字货币是电子货币和实物现金的融合。实物货币向数字货币演进的意义在于优化了实物货币的支付功能，可以在多种交易媒介和渠道上完成支付，具有良好的普遍性和普遍性。电子支付工具向数字货币演进的意义在于能够吸收实物货币“点对点”支付和匿名性的特点，真正将支付权赋予用户自己。

钱包作为载体，体现了央行数字货币的应用能力和价值，赋予后者新的活力。据统计，中国人民银行数字货币研究所近三年申请的专利中，有18项与数字货币钱包有关。专利中提到，在银行账户体系的基础上扩展数字货币钱包功能，不应该改变现有的银行账户体系。用户可以通过数字货币钱包新增的独立认证机制直接访问和查询数字货币钱包。

有学者认为，央行数字货币可以采用“商业银行账户系统+数字货币钱包”的两层结构，在现有银行和第三方支付系统中采用单独的数字商户管理入口。或者设置一个独立的数字钱包APP的两条路径，这样一个账户可以同时管理现有的银行存款和数字货币。

从进化的角度来看，钱包的迭代和普及有两个原因。一是人们对货币的认识和共识在提高。这种意识和共识既来自于上层的强制力，也有自下而上的公民权力；二是钱包的使用门槛不断降低，这得益于对币市的敏锐观察和钱包创业者以用户为中心的经营理念。

“世界像‘谜’一样寂静无声，幸好总有人在探索。”您准备好迎接新的货币世界了吗？

参考资料：

1.朱晨，《稳定数字货币手册》，2018 年 8 月

2.北京日报《钱包从古到今的货币伴侣》，2019年4月

3.Erika Morphy，2014 年 5 月，用比特币支付你的菜费真的值得你花时间

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4. Helen，《巴比特独家 | 74 项央行专利，论法定数字货币的核心观点》，2019 年 8 月

5.谢春生、郭雅丽、郭亮亮、金星，《央行数字货币（DC/EP）一篇文章分析》，2019

6. Babbitt，“区块链十年：未来所见”，2019 年 5 月第 1 版

7.姚倩、陈华，《数字货币经济分析》，2018年10月第1版